V životě mohou nastat různé situace a je potřeba na ně být připraven i s dostačující finanční rezervou. Jak a kde si ji vytvořit? Proč se ale nevyplatí odkládat si větší částky peněz na spořící účet nebo na běžný bankovní účet?
České domácnosti preferují vkládání peněz na běžném bankovní účty. Uloženy je tam mají dokonce tři pětiny Čechů, jak vyplývá z průzkumů. V celkovém úhrnu to tak například na konci roku 2021 představovalo konkrétně úspory v hodnotě 3 bilionů korun.
Ekonomové však upozorňují, že při vyšší míře inflace způsobuje ponechávání prostředků na běžném účtu znehodnocení. Podobně je tomu při uchovávání peněz v hotovosti, které stále ještě někteří lidé taktéž preferují. Obálky má doma kolem 15 % lidí.
Na co bychom se v souvislosti s inflací měli připravit? Ve srovnání s loňským rokem se ceny v květnu 2022 zvýšily o 14,2 %. Inflace bude podle ekonomů pokračovat a už v říjnu prolomila hranici 17 %.
Zodpovědné uvažování nad financemi proto jednoznačně vyžaduje hledání dalších způsobů, kam uložit úspory. Jakožto alternativu ke vkladům na běžném účtu někteří uživatelé volí spořicí účet. Přispívají k tomu i banky, které „spořáky“ často už klientům nabídnou automaticky. Jeho vlastnictví uživatele nikterak nezatíží, vedení těchto účtu bývá zdarma.
Vyplatí se ale udržování spořicího účtu? O tom rozhoduje především úrok. Úroková sazba se v roce 2022 pohybuje napříč produkty v rozpětí 0,01 až 4 %. V průměru tak dosahuje kolem 2,5 %. V současných podmínkách tak spořicí účty příliš dlouhodobě doporučit nelze, protože aktuální nabídky s úrokem 5% jsou jen otázkou jednoho roku, než zase poklesne inflace.
Dává smysl stavební spoření nebo spořící účet?
Stavební spoření je vyhledávaným nástrojem mezi konzervativně laděnými investory. Volí jej taktéž řada rodičů jako formu spoření pro děti. Zhruba 54 % ze všech lidí, kteří svým dětem spoří, si vybralo právě tuto metodu, i když není kvůli poplatkům a placení daně z výnosu zrovna ideální.
Při posuzování výhodnosti stavebního spoření je opět potřeba zohlednit všechny jeho podmínky. Nejdůležitější je hlavně vázací doba, která trvá 6 let. Znamená to v praxi hlavně to, že své peníze nemáte okamžitě k dispozici. Druhým důležitým atributem je opět úrok. V průměru se výnos ze stavebního spoření pohybuje kolem 1,5 %. O něco zajímavější zhodnocení svých vkladů mohou získat klienti díky státní podpoře. V současné době zajistí zhodnocení kolem 4,3 %.
Pokud chceme spořit a zároveň si přejeme své vklady účinně zhodnotit, měli bychom si tedy ve stávajících poměrech vybrat jinou formu. Tou může být třeba kolektivní investování do nemovitostí přes nemovitostní fondy, a to již od 500 Kč každý měsíc, a plánované zhodnocení 8%. To zní zajímavě, že?
Jak a kde si tedy odkládat na spořící účet a na další nástroje?
Spoření je obecně rozumné rozvrstvit do několika časových horizontů. Podstatná je pro vás okamžitá finanční rezerva domácnosti, která je k dispozici na nenadálé výdaje, pokud je potřeba pořídit nový spotřebič nebo například auto.
Pro děti lze využívat spořící účet junior nebo stavební spoření. I k němu ale existuje lepší řešení, protože peníze z úspor budou děti potřebovat až někdy v 18 letech nebo později. Jaké je nejlepší spoření pro děti? Napište si o něj ve formuláři pod tímto článkem.
Ve střednědobém pohledu 6 až 10 let je pak pro většinu lidí aktuální hlavně spoření na splácený hypoteční úvěr a fixaci hypotéky. Stejně tak myslete na i zajištění dětí.
Vaše spoření by však mělo pokrýt i dlouhodobé cíle. U řady lidí se opět týkají vlastního bydlení, prvořadé bývá doplatit hypotéku rychleji a levněji. Nezapomínejte ani na potřebné zajištění se na stáří formou renty k důchodu. Tady ale nikdy nepoužívejte spořící účet nebo stavební spoření. K tomuto cíli se používá kolektivní investování a doplňkové penzijní spoření, na které přispívá stát i zaměstnavatel.
Jaký je nejlepší spořící účet k odkládání?
To v podstatě ani nehraje roli, protože rozdíly v nabízených úrokových sazbách nejsou až tak veliké. Navíc na spořícím účtu nemá smysl mít více než 150.000 Kč jako okamžitou krátkodobou rezervu.
Investiční a podílové fondy jsou lepší variantou, než spořící účet
Investiční a podílové fondy jsou nástrojem, který se v tuzemsku těší značné oblibě. Češi v nich mají kolem 12,5 % svých úspor.
Investice do fondů umožňuje rozvrhnout si portfolio do širšího spektra aktiv. Tím se snižuje potenciální riziko ztráty. Zhodnotit prostředky lze jejich vložením do dluhopisů, akcií, ale i do realit. Investice navíc mohou být pravidelné i jednorázové.
Podílové fondy na rozdíl od investičního fondu nemají právní subjektivitu. Umožňují investovat kolektivní formou. Jako investor s nimi nemusíte sledovat finanční trhy. Charakteristické jsou vysokou likviditou i možností si zvolit fond pouze nízce rizikový.
Termínované vklady jsou jen horší obdobou pro spořící účet
Termínované vklady představují opět vhodnou volbu primárně pro ty, kteří požadují jistotu zhodnocení. Garantovaný úrok je stanoven na základě toho, na jak dlouhou dobu peníze na termínovaný vklad uložíte.
Platí tak, že čím déle na něm prostředky ponecháte, tím vyšší bude zhodnocení. Úrok však zůstává neměnný po celou dobu, kdy máte uloženy své peníze. V současných podmínkách se pohybuje kolem 4,5 až 6 %.
Doplňkové penzijní spoření jako alternativa za spořící účet na delší dobu
Češi už naštěstí čím dál více myslí i na dobu, kdy již nebudou v produktivním věku. Na důchod od státu se nespoléhají, což dokládají jasně i čísla. Víc než 40 % populace si odkládá peníze na doplňkové penzijního spoření. Využívají nejen příspěvky od státu a daňové odpisy, ale také příspěvky zaměstnavatele a konzervativnější variantu pro zhodnocení úspor.
Penzijní připojištění bylo součástí třetího pilíře důchodového systému. Jednalo se o tzv. transformovaný fond s pevně stanovenými pravidly investování. Minulý čas je skutečně na místě, dnes už si zájemci nemohou tento produkt uzavřít, spořit lze ale nadále.
Jak spořit dlouhodobě?
Zabezpečení v důchodovém věku poskytuje doplňkové penzijní spoření. Jde o spoření na penzi, ke kterému navíc můžete využít státní podporu. Výhodou je i to, že si sami zvolíte investiční strategii. Obecně lze říci, že dynamická a vyvážená strategie nabízí vyšší výnos i riziko oproti té konzervativní. Výše uvedené možnosti spoření však nejsou jedinými alternativami. Vždy je proto portfolio vyladit na míru konkrétním podmínkám. Napište mi přes formulář pod článkem, a dořešíme potřebné detaily.
