Finanční rezerva domácnosti je, jednoduše řečeno, volný obnos peněz, který můžete využít v případě krizové situace. Volné prostředky vám však poslouží například i v případě, že se vám naskytne možnost zvláště výhodné koupě. V každé rodině by měla být určitá finanční rezerva. Proč a jak si jí vytvářet? V krátkodobém časovém horizontu vás totiž může „zachránit“ při nečekaných výdajích a dlouhodobé nemoci. Problémy a výdaje mají navíc tendence nakumulovat, což může ohrozit i jinak stabilní domácnost.
Peníze taktéž znamenají svobodu, operativně vám umožní nejen řešit krizovou situaci, ale budete se moci i svobodně rozhodovat. Změníte tak podle svého uvážení zaměstnání nebo bydlení, pokud po tom zatoužíte. I s tím pomůže finanční rezerva domácnosti.
Představte si například situaci, kdy najednou vypoví službu pračka i auto. Nebo když jste nemocní s kolenem a léčíte se klidně i půl roku. Zaměstnanci dostanou aspoň část mzdy na nemocenské. Co ale podnikatelé? Ti, pokud si neplatí nemocenské připojištění, nedostanou nic. Nemluvě o tom, že přijdete o práci a hledáte si nové zaměstnání se nedaří. Právě to je ten příklad, proč se zakládá finanční rezerva domácnosti.
Ano, to se dá řešit, pokud máte rizikové pojištění, a v něm krytí pracovní neschopnosti. To je ale jedno z nejnákladnějších rizik, za které si každý měsíc připlácíte. Dostatečná finanční rezerva domácnosti vám toto vyřeší, a finanční výdaj spojený s krytím pracovní neschopnosti můžete zrušit, nebo ušetřené peníze použijete v životním pojištění na vyšší limity u jiného rizika.
Když pak musíte platit hypotéku, nebo jste v nájmu, tak i když své výdaje omezíte sebevíc, dlouhodobě se na nemocenské nedá dlouho. Rodinný rozpočet nejčastěji ohrožují nečekané vyšší finanční výdaje, které sice nejsou úplně časté, ale přesto je potřeba s nimi počítat do budoucna a připravit se na ně. Řešit můžete například zatékající střechu, prasklou vodu v koupelně, rozbitou pračku atd. Díky finanční rezervě vás nezaskočí ani vyšší nedoplatky za energie nebo zvýšené zálohy.
Finanční rezerva domácnosti se ideálně založí už od první výplaty v zaměstnání, a „pracovat“ na ní musíte dlouhodobě. Pokud máte pocit, že rezervu jednoduše není z čeho vytvořit, zkuste si nejprve sepsat všechny své výdaje během měsíce. S vysokou pravděpodobností najdete zbytečné výdaje, kterých byste se nakonec ve prospěch úspor vzdát mohli.
Jak vysoká má být finanční rezerva rezerva domácnosti?
Aby to nebylo jednoduché, tak finanční rezervy jsou celkem tři. Operativní / krátkodobá, střednědobá a dlouhodobá. Co je operativní finanční rezerva / krátkodobá finanční rezerva domácnosti, a v jaké výši je potřeba tvořit rezervu? K tomuto výpočtu si potřebujete dát dohromady vaše měsíční výdaje a vaše měsíční příjmy.
Finanční rezerva domácnosti pro běžný „provoz“, by v průměru měla pokrýt 3 až 6 měsíců výpadku příjmu nejdůležitějšího živitele rodiny. Vyšší rezervu by měli mít také lidé, kteří mají děti, jsou OSVČ a neplatí si nemocenské pojištění, případně splácíte půjčky, nebankovní půjčky, hypotéku, a nebo i nájem.
Pokud si dokážete odpustit i náklady za věci, které považujete jako zbytečné, a chcete mít zaplaceno vše potřebné, můžete si na krátkodobou rezervu odložit součet 3 až 6 měsíčních výdajů. Při tvorbě finanční rezervy záleží hlavně na tom, zda jste spíše spořivý typ nebo máte vyšší výdaje. Stejně tak tvorbu rezervy ovlivní i to, jak zásadní je pro vás plánování budoucnosti.
Kam se odkládá finanční rezerva domácnosti?
Krátkodobou rezervu si odkládejte na jiný účet, než je ten, který používáte běžně. K účelu budování finanční rezervy můžeme mít založen například zvláštní spořící účet. Jeho výhodou je to, že se tu peníze dokonce mírně zhodnocují, navíc do nich můžete sáhnout okamžitě. Většina bank ho k vašemu běžnému účtu nabídne dokonce i zdarma. Podobným způsobem si „odklonit“ peníze je poměrně praktické, protože vás našetřený obnos jednoduše nebude lákat k tomu, abyste ho utratili, pokud ho běžně na účtu neuvidíte.
Jaký je nejlepší spořicí účet pro finanční rezervu?
To není vůbec podstatné, protože na spořících účtech jsou téměř stejné úroky, a pro dosažení lepších výnosů musíte používat další služby, většinou placené, takže vybírat ten nejlepší spořící účet stejně nemá smysl. Spíš se rozhodujte podle toho, že k penězům nemáte okamžitý přístup z mobilního bankingu, abyste si nemohli rychle převádět peníze a zbytečně utrácet, až vás popadne nákupní horečka. Finanční rezerva domácnosti k tomu přece neslouží, že?
Finanční rezerva domácnosti na účtu je rozumnou strategií plánování osobních financí, avšak pouze částečně. Nesmíme totiž zapomenout na vliv inflace, která vložené prostředky znehodnocuje. Zejména v dlouhodobém měřítku musíte počítat s tím, že z plánované rezervy může být ve výsledku mnohem menší užitek, než čekáte. Vaše potomstvo si tak jednoduše po deseti letech vašeho pilného spoření na běžný účet za ušetřené peníze moc nepořídí.
Střednědobá finanční rezerva domácnosti pomůže při splácení hypotéky nebo příchodu dítěte
Tato varianta řeší odkládání na dobu zhruba 6 let je využívána, pokud máte v plánu pořídit si nové auto, rekonstrukci bytu, nebo i příchod dítěte, protože na mateřské bude jasný propad příjmů, který pak bude chybět. Pro tuto variantu je oblíbené stavební spoření. Jde o produkt, který je na trhu už od roku 1993 a spotřebitelé jej poptávají stále. Spoření může být dobrou alternativou tvorby finanční rezervy, avšak musíme přihlédnout ke specifickým rysům populárního „stavebka“. Není to přímo finanční rezerva domácnosti, ale cílené spoření na určitou dobu.
Stavební spoření má smysl především z pohledu státní podpory. Stát přispívá celkem 10 % z ročně uspořené částky, maximální výše příspěvku však může činit 2 000 Kč za rok. Jinak je stavební spoření úročeno pouze kolem 1 % p. a. Pouze v současné době, díky úrokovým sazbám, se dá získat něco kolem 5%. To ale není dlouhodobé, protože pokles tohoto úročení se dá očekávat do roku 2023/2024. Ať tak nebo tak, vždy je lepší neodkládat na každou smlouvu stavebního spoření více, než 20.000 Kč ročně. Je to z toho důvodu, že při odkládání vyšší částky už není stavební spoření tak efektivní.
Co je dlouhodobá finanční rezerva a jak si jí nastavit?
Do značné míry je potřeba kalkulovat i s myšlenkou, že ač je vaše dlouhodobé spoření a investování na delší dobu nastaveno aktuálně dobře, v čase se bude vaše rodinná situace vyvíjet a měnit. A to může změnit i vaše finanční potřeby. Až například vaši potomci odejdou studovat a později se začnou pozvolna stavět na vlastní nohy, vy jim jednoznačně budete chtít v osamostatňování pomoci. I takovýto dlouhodobý časový horizont by finanční rezerva jednoznačně měla pokrýt, a právě proto se tvoří dlouhodobá rezerva.
Historicky nejvýnosnější investicí jsou otevřené podílové fondy a dlouhodobé pravidelné investice. Existuje jak efektivní varianta, tak i možnost pro konzervativní investory, kteří používají fondy peněžních trhů a dluhopisové fondy. Při dlouhodobém odkládání ale nečekejte žádný zázrak.
Pokud si chcete zajistit více peněz, které budete potřebovat mnohem déle, a to klidně i v důchodu, tak je k dispozici doplňkové penzijní spoření včetně státního příspěvku a v některých firmách i příspěvek zaměstnavatele. Takto se dá dosáhnout opravdu zajímavých úspor k důchodu.
Co není finanční rezerva?
Pokud jsme si definovali, co finanční rezerva je, porozumět bychom měli i tomu, co finanční rezerva není. Finanční rezervu tedy v první řadě nelze chápat jako ušetřený obnos, s nímž si můžeme naložit, jak je vám libo. Nejedná se o peníze určené na dovolenou či jinou zábavu.
Ale nejde ani o zatím volné finanční prostředky, pokud se je snažíte ušetřit postupně a dlouhodobě, ale využijete je později například na rekonstrukci, koupi nové kuchyňské linky nebo třeba pořízení nového auta. Finanční rezervu je potřeba držet k dispozici, a ne používat na nákupy a podobně. Stejně tak není finanční rezerva možnost půjčit si v bance peníze, pokud je potřeba. Tím naopak riskujete, že se dostanete do problémů.
Jak nastavit finanční rezervy a jaké služby použít? Dejte mi vědět pros formulář pod článkem, a najdeme spolu vhodné řešení. Jsem přece váš finanční doktor.
