Nevýhody penzijního připojištění a doplňkové penzijní spoření

Ve světě financí platí, že neexistuje univerzální produkt na všechno. Každý má své výhody, nevýhody a hlavně důvod a způsob a plánovanou dobu užívání. Tentokrát se podíváme na nevýhody penzijního připojištění a porovnáme s odkládáním na doplňkové penzijní spoření, otevřených podílových fondů a dalších spořících a investičních produktů.

Povinné důchodové pojištění je spolu s nemocenským pojištěním, které si platíte formou srážek ze mzdy nebo na odvodech OSVČ, součástí sociálního zabezpečení, do kterého odvádějí podnikatelé i zaměstnanci. Z toho se pak vyplácejí starobní důchody a další sociální dávky. Bohužel se díky stárnoucí populaci vidina vyššího státního důchodu nezdá moc reálnou. Proto není vůbec dobré čekat, jak to vlastně dopadne. Lepší variantou je připravit se, a co nejdříve si začít odkládat na důchod. Aktuálně se dá výhodně spořit i  se státní podporou.

Penzijní připojištění nebo doplňkové penzijní spoření?

Penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření jsou dost podobná, ale celkem odlišná řešení. Od 1. 1. 2013 bylo totiž penzijní připojištění nahrazeno, a nyní se využívá doplňkové penzijní spoření. Původní smlouvy však existuje stále, pouze se úspory klientů účetně vyčlenily z penzijního fondu do Transformovaného fondu, který od 1. 1. 2013 spravuje penzijní společnost.

Vyplatí se převést peníze z důchodového spoření na doplňkové připojištění? Ano, tedy přesněji převádět budete na doplňkové penzijní spoření, protože penzijní připojištění už není možné nově sjednat. Díky aktuálním podmínkám a možnostem, se ale při správně zvolené strategii dostanete na opravdu zajímavější zhodnocení, včetně státních příspěvků a příspěvků zaměstnavatele.

Co to je penzijní připojištění ?

Je to něco na způsob odkládání na spořící účet, pouze k tomu dostanete státní příspěvek podle toho, kolik si odložíte. Ve finále ale z úspor a příspěvků nedostanete zrovna ideální zhodnocení. Spoření i výplata dávek se i nadále řídí původními podmínkami a zejména platným penzijním plánem. Navíc penzijní spoření nesmí ze zákona vykázat ztrátu.

Penzijní spoření a odkládání na důchod je jedním z následných kroků při budování úspor, jako je například finanční rezerva domácnosti a hodnocení majetku. Proto se nejdříve nezapomeneme soustředit na jistoty a krytí rizik.

Jaké jsou 3 hlavní nevýhody penzijního spoření?

1. Právě nízké zhodnocování patří mezi největší nevýhody penzijního spoření, protože zhodnocení se dá očekávat pouze kolem 2 -3% ročně. Při plánování spoření klidně i na 15, 20 nebo 30 a více let to prostě není žádná sláva, a dá se takto spořit a odkládat i jinak a mnohem lépe.
2. Další nevýhodou je, že se k penězům dostanete až v 60 letech. Otázkou zůstává, jestli to ale není spíš výhoda, protože si takhle opravdu naspoříte na důchod, až to budete vážně potřebovat.
3. Mezi nevýhody penzijního připojištění patří i možnost si po 15 letech spoření vybrat polovinu naspořených peněz, a to buď jednorázově, nebo formou pravidelné penze. Proč nevýhoda? Protože spousta klientů penzijního připojištění tyto peníze utratí, místo toho aby je výhodněji investovali. Vždyť jsou to peníze na důchod, tak s nimi i tak nakládejte.
4. Pokud zrušíte smlouvu o penzijním připojištění, přijdete o státní příspěvky a musíte dodanit státní příspěvky a výnosy. Pokud tedy víte, že je teoretická možnost, že budete třeba za 15 let peníze potřebovat, mám pro vás vhodnější produkt.

Doplňkového penzijního spoření mohou využít děti, a vybrat mohou už v 18 letech

Přesně tak. Pomocí tohoto spoření totiž můžete odkládat peníze a spořit i svým dětem nebo vnoučatům. K tomu pak budou dostávat příspěvek od státu každý měsíc a tyto úspory se budou společně hodnotit po celou dobu až do 18 let věku dítěte. Nebudete tak muset každých 6 let řešit založení stavebního spoření.

Dejme tomu, že si chcete na 12 let odkládat svým dětem částku 1.700 Kč/měsíčně. Tím pádem v obou případech odešlete ze svého 244.800 Kč. V obou variantách se započetly příspěvky státu, včetně uplatnění podmínek pro vyplacení úspor.

Jak ale bude vypadat porovnání spoření po 12 letech při orientačním propočtu:

Ve stavebním spoření:

• naspořeno celkem: 281.133 Kč
• peníze ze zhodnocení:

V doplňkovém penzijním spoření:

• naspořeno celkem 321.630 Kč
• peníze ze zhodnocení: 76.830 Kč

Doplňkové penzijní spoření je zde výhodnější o 40.490 Kč. Tj. ročně v průměru získáte navíc 3.374,75 Kč.

Využijete příspěvek zaměstnavatele na penzijní připojištění

Jaké jsou další možnosti spoření na důchod nebo dětem na studia? Může to být pravidelné měsíční investování do nemovitostí už od 500 Kč/měsíc. To je třeba mnohem lepší varianta, než stavební spoření, protože zde máte vyšší zhodnocení a peníze si můžete vybrat do 14 dnů. To znamená, že je na 6 let nemáte zamčené na stavebku.

Jak se dají vybrat peníze z penzijního připojištění?

Postupný výběr ve formě renty: Musíte mít minimálně 60 let věku a smlouva musí být platná minimálně 5 let, aby se dalo vybírat. Ve vyplacené částce máte započteny všechny vložené peníze včetně státních příspěvků, příspěvků zaměstnavatele a celkového zhodnocení. Příspěvek zaměstnavatele se zde nedaní. Při postupné výplatě starobní penze po dobu alespoň 10 let nedaníte ani výnosy. Při volbě penze na 9 a méně let počítejte s úhradou 15% daní z výnosů.

Jednorázový výběr: Při splnění podmínek na výplatu starobní penze, výsluhové penze, nebo invalidní penze, můžete u penzijního připojištění žádat o výplatu celé částky, nikoliv tedy v podobě renty. I toto je běžný postup, ale oproti pravidelné výplatě renty je mírně znevýhodněn. Získáte plnou částku včetně zhodnocení i státního příspěvku, ale zaplatíte 15% daň z výnosu a 15% daň z příspěvku zaměstnavatele.